发布时间：2026-08-01 | 作者：企技商服
承兑汇票主要分为银行承兑汇票（银票）和商业承兑汇票（商票）两种，很多企业在收到票据的时候，不知道两者有什么区别，贴现的时候利率、流程差多少。今天我们就从多个维度给大家对比一下银票和商票的区别，帮助企业更好地处理票据。
这是两者最本质的区别：
银行承兑汇票：是由银行承兑的，到期由银行无条件付款，信用基础是银行信用，只要是真票，基本不存在到期拿不到钱的情况，安全性极高。
商业承兑汇票：是由企业承兑的，到期由企业付款，信用基础是企业信用，能不能拿到钱要看承兑企业的实力和信用，风险比银票高很多。
因为信用等级不同，两者的贴现利率差距非常大：
银票贴现利率：2026年8月，国股行银票6个月期月息2.0‰-2.2‰，城商行2.3‰-2.5‰，农商行2.6‰-2.9‰，整体利率很低，100万6个月贴息也就1万多。
商票贴现利率：商票利率差异极大，央企/国企承兑的商票6个月期月息4.5‰-5.5‰，上市公司商票5‰-6.5‰，普通民企商票6‰-10‰，甚至很多资质差的商票根本没人愿意贴，100万6个月贴息要3-6万，是银票的好几倍。
银票风险：几乎零风险，只要是真实有效的银票，到期银行必须付款，哪怕承兑银行破产，也有存款保险和央行兜底，基本不用担心拿不到钱。唯一的风险是收到假票、克隆票，现在电子票据普及后，这种风险已经几乎没有了。
商票风险：风险较高，到期如果承兑企业没钱、经营不善或者耍赖，就会出现拒付，持票人只能通过法律途径追讨，成本高、周期长。尤其是中小民企承兑的商票，拒付率很高，企业收的时候一定要谨慎。
银票贴现：非常好办理，只要是真实有效的银票，不管是银行还是正规平台都能贴，流程简单，电子银票全程线上2小时就能到账，大小金额都收，几乎没有门槛。
商票贴现：办理难度大，大部分银行不办理商票贴现，只有正规平台对接了资金方才可以做，而且只收知名企业、国企、上市公司的商票，普通民企商票基本贴不了，审核也更严格，需要看企业征信、经营情况，到账时间也慢一些，一般1-3个工作日。
银票流通性：非常好，几乎所有企业都愿意收银票，可以当钱用，背书转让、贴现都很方便，企业间支付接受度极高。
商票流通性：流通性差，只有知名大企业的商票能在市场上流通，普通企业的商票很多下家不愿意收，很难转让出去，只能持有到期或者找渠道贴现。
1. 优先收银行承兑汇票，尤其是国股行、大城商行的银票，安全、好贴现、利率低。
2. 收商票的时候，一定要看承兑企业的实力，优先收央企、国企、上市公司的商票，不知名的小民企商票尽量不要收，很容易砸在手里。
3. 不管是银票还是商票，尽量收电子票据，不要收纸质票，假票、瑕疵票风险高，流通也不方便。
4. 收到票据后尽快贴现或者到期托收，不要一直持有，避免中间出现承兑人经营恶化的情况。